Короткий ответ
Аннуитетный платёж — постоянная плановая сумма, которая одновременно покрывает проценты и уменьшает основной долг. Формула подбирает такой платёж, чтобы при неизменной ставке долг стал равен нулю к концу срока.
Переменные формулы
Нужны три величины: сумма долга, месячная ставка и число месяцев. Годовую ставку делят на 12 и на 100. Срок в годах умножают на 12.
Почему структура меняется
Процент за месяц рассчитывается на остаток долга. В первом месяце остаток почти равен всей сумме кредита, поэтому проценты велики. Часть платежа сверх процентов погашает долг. В следующем месяце проценты начисляются на уже меньшую базу.
Пример логики
При долге 1 000 000 ₽ и месячной ставке 1% проценты первого месяца составят около 10 000 ₽. Если платёж равен 33 214 ₽, примерно 23 214 ₽ уменьшают долг. Следующий процент будет рассчитан примерно от 976 786 ₽.
Почему онлайн-расчёт расходится с графиком
Банк может считать проценты по дням, учитывать дату выдачи и первый укороченный или удлинённый период. Различаются правила округления. В договор могут входить страховка, комиссии и платные услуги.
Досрочное погашение
При уменьшении срока сохраняется более высокий платёж и быстрее сокращается база процентов. При уменьшении платежа срок остаётся, а ежемесячная нагрузка падает. Для минимизации процентов чаще выгоднее сокращать срок, но решение зависит от ликвидности и бюджета.
Что сравнивать в предложениях
Сопоставляйте полную стоимость кредита, обязательные расходы, график, условия досрочного погашения и последствия просрочки. Номинальная ставка и рекламный платёж не дают полной картины.
Частые вопросы
Почему в начале почти весь платёж состоит из процентов?
Проценты начисляются на текущий остаток долга, который в начале максимален. По мере погашения остаток уменьшается.
Уменьшится ли переплата при досрочном погашении?
Обычно да, потому что проценты начисляются на меньший остаток, но точный эффект зависит от даты и правил договора.